Las dos pólizas de un colegio trabajan de la mano, y cada una entra en un momento distinto

Dos pólizas, dos preguntas

La confusión no viene de que los productos se parezcan. Viene de que los dos aparecen cuando un niño se lastima en la escuela, y ahí es fácil suponer que uno hace el trabajo del otro.

El seguro de accidentes escolares contesta la pregunta «¿quién paga la atención de este alumno, ahora?». Es un seguro de personas: paga la prestación pactada porque hubo un accidente, sin entrar a discutir culpas y sin esperar a que nadie determine responsabilidades. Es rápido por diseño, y esa velocidad es su valor.

El seguro de responsabilidad civil contesta otra: «¿quién responde si el daño lo causó el colegio?». Es un seguro de daños: entra cuando existe una reclamación de responsabilidad contra el plantel, responde por la reparación del daño dentro del límite contratado, y paga la defensa jurídica.

Un accidente escolar puede activar sólo el primero —un niño que se cae corriendo en el patio, sin que nadie haya hecho nada mal— o los dos, cuando el daño proviene de algo que el colegio debió haber cuidado.

La línea del tiempo de un accidente

Sirve verlo en orden, porque cada póliza entra en un momento distinto y ese orden explica por qué se necesitan las dos.

Día uno. Hay un alumno lesionado y una familia asustada. Lo urgente es la atención médica y quién la paga. Ahí entra el seguro de accidentes, sin preguntar de quién fue la culpa.

Los días siguientes. Aparece el diagnóstico y con él la magnitud real del daño. Si el tratamiento es corto, es posible que ahí termine todo. Si es largo, la suma del seguro escolar empieza a quedarse corta.

Semanas o meses después. La familia deja de preguntar quién paga la consulta y empieza a preguntar quién es responsable. Puede haber una queja ante la autoridad educativa, una denuncia, una demanda. Ese es el terreno de la responsabilidad civil, y es donde el seguro de accidentes ya no tiene nada que decir, no porque haya fallado sino porque no es su función.

Años después. En daños a menores el horizonte es largo. Si la reclamación llega tarde, lo que decide si hay cobertura es la base con que se emitió la póliza de responsabilidad civil: ocurrencia responde por hechos ocurridos durante su vigencia aunque la reclamación llegue después; reclamación sólo responde si la reclamación se presenta con la póliza vigente.

El pago del seguro escolar no libera al colegio

Es el punto que más se malinterpreta, y conviene tenerlo claro antes de suponer que un accidente quedó resuelto porque la aseguradora escolar pagó.

Lo que esa aseguradora entrega es una prestación a favor del alumno conforme a su propia póliza, no una indemnización por la responsabilidad del plantel. Si el daño lo causó el colegio, la obligación de repararlo nace del Código Civil y sigue ahí, con independencia de lo que la familia haya cobrado por su seguro escolar.

Dicho de otra forma: que el alumno esté atendido no significa que el asunto esté cerrado para la escuela.

Cómo se dimensiona cada una

Con criterios que no se parecen, y confundirlos es la forma habitual de quedarse corto.

La suma del seguro de accidentes se compara contra el costo de atender médicamente a un alumno: consultas, estudios, hospitalización, rehabilitación. Es una cifra acotada y relativamente previsible.

La suma de la responsabilidad civil se compara contra el daño que el plantel puede llegar a causar. No contra un caso promedio, sino contra el peor caso razonable: un accidente grave con un menor, con seguimiento de años, indemnización, daño moral y defensa jurídica. Y con la advertencia de siempre: agotada la suma asegurada, la obligación de reparar subsiste con el patrimonio del colegio.

Tomar la suma del seguro escolar como referencia para la de responsabilidad civil es el error que produce pólizas que parecen suficientes hasta el día que dejan de serlo.

Qué revisar en cada una

En el seguro de accidentes: la suma por alumno, qué gastos incluye, si ampara las actividades fuera del plantel y el transporte, y su vigencia respecto del ciclo escolar.

En la responsabilidad civil: el límite por evento y el agregado anual, si los gastos de defensa van dentro o fuera de la suma asegurada, la base de cobertura, y si las actividades fuera del plantel y el transporte propio están declarados y amparados.

En las dos: que la vigencia no deje huecos entre ciclos, que es donde ocurren los descuidos administrativos.