La cobertura base: responde por los daños que tu operación causa a terceros
Quién la exige: El contrato con tu cliente, el arrendador del local, el programa interno de protección civil o la licencia de funcionamiento, según el caso
La responsabilidad civil general cubre los daños accidentales que una empresa causa a terceros por sus instalaciones y en el desarrollo de sus actividades: lesiones a personas y daños a bienes ajenos. Es la cobertura base del ramo, la que se entiende exigida cuando un contrato dice simplemente «responsabilidad civil», y sobre la que se añaden extensiones según el giro. Esas extensiones no vienen incluidas: se contratan expresamente y varias ni siquiera están disponibles en todas las aseguradoras.
- Tiempo de emisión
- 24 a 48 horas con la documentación completa, si la actividad no requiere suscripción especial
- Sumas aseguradas que piden los contratos
- 1, 3, 5, 10, 20 millones de pesos
- Documentos que piden las aseguradoras
- Acta constitutiva y constancia de situación fiscal actualizada
- Descripción precisa de la actividad, incluidos los servicios anexos
- Domicilio y superficie de cada ubicación que se quiera amparar
- El requisito por escrito de quien te pide la póliza, si lo hay
- Historial de reclamaciones
Referencia de mercado, no recomendación ni tarifa. Cómo se determina.
Es la base, no el paquete completo
La responsabilidad civil general responde por lo que ocurre en tu operación cotidiana: el cliente que resbala en tu piso, el equipo del vecino que dañas en una maniobra, la marquesina que se desprende. Es la cobertura sobre la que se construye todo lo demás.
Y ahí está el malentendido más caro del ramo. Casi ningún negocio queda bien cubierto solo con la base. Según el giro hace falta añadir cruzada, arrendatario, depositario o productos, y esas extensiones no vienen incluidas por defecto. Algunas se contratan expresamente. Otras, como la patronal y los trabajos terminados, vienen excluidas de origen y solo algunas aseguradoras las ofrecen, acotadas.
El ejercicio útil al contratar no es comparar precios: es enumerar todo lo que hace tu empresa y verificar, línea por línea, que la póliza lo contemple.
«RC para Industrias» es esta misma póliza
Si te la ofrecieron con ese nombre, o si llegaste buscándolo, estás en la página correcta.
En el mercado se usa RC para Industrias para nombrar esta cobertura cuando el asegurado es una empresa industrial: planta, manufactura, procesos. No es un producto distinto ni una cobertura aparte, es la misma responsabilidad civil general suscrita sobre un riesgo industrial, que por su naturaleza suele necesitar más extensiones y una suma asegurada mayor.
Algunas aseguradoras además agrupan bajo un nombre comercial propio un paquete de coberturas que conviene tener juntas —general, productos, retiro de producto, exportación—. Ese empaque facilita la contratación, pero lo que importa al comparar no es cómo se llama el paquete sino qué coberturas trae dentro y con qué sublímite cada una.
Lo que cubre es el daño accidental a un tercero
Tres condiciones que conviene tener claras, porque separan una reclamación que procede de una que no.
Tiene que ser un tercero. No tus bienes, no tu personal, no lo que tienes bajo custodia. La póliza responde frente a alguien ajeno a tu operación.
Tiene que ser accidental. Hechos no previstos, ocurridos sin dolo, ya sea por culpa o por el uso de cosas peligrosas. Lo deliberado queda fuera siempre.
Tiene que ser un daño corporal o material. Las pérdidas puramente financieras que no deriven de un daño físico previo no están amparadas. Si tu cliente pierde dinero porque tu servicio falló, eso no es responsabilidad civil general: es materia de tu contrato o, según el caso, de responsabilidad civil profesional.
Tu giro decide qué extensiones necesitas
La misma póliza base se arma distinto según lo que hagas. Si tu actividad está en esta lista, la página de tu giro tiene el detalle de lo que se le añade y de lo que queda fuera:
- Contratistas y constructores — cruzada, maniobras con maquinaria, soldadura, demolición
- Restaurantes, bares y cafeterías — intoxicación alimentaria, valet parking, depositario
- Hoteles y hospedaje — la obligación de la NOM-07-TUR-2002 y los servicios anexos
- Empresas de seguridad privada — uso de armas, bienes bajo custodia, daño moral
- Control de plagas y fumigación — aplicación de productos químicos
- Hospitales y clínicas — responsabilidad civil profesional del cuerpo médico
- Eventos y congresos — aforo, recinto, montaje
- Colegios y escuelas — responsabilidad profesional del plantel, bullying, defensa en tres vías
- Guarderías y estancias infantiles — la póliza que exige la ley para autorizar el centro
Si no aparece tu actividad, no significa que no se pueda colocar. Significa que conviene describirla con precisión al cotizar, porque la actividad exacta es el factor que más pesa en la suscripción, por encima del tamaño de la empresa.
Antes de comparar dos propuestas
Cuando recibas más de una cotización, cuatro líneas de la especificación suelen explicar la diferencia de precio, y ninguna es la suma asegurada:
El deducible. Suele aplicar a daños en bienes y no a daños en personas.
Los gastos de defensa. Si van dentro del límite o se pagan además de la suma asegurada. Es la diferencia que más cambia la protección real y la que menos se mira.
Las extensiones incluidas y su sublímite. Una extensión con sublímite bajo aparece en la lista pero responde poco.
La base de cobertura. Si opera por ocurrencia o por reclamación, y desde qué fecha de retroactividad.
Dos pólizas con la misma suma asegurada pueden proteger de forma muy distinta según esas cuatro líneas.
Qué cubre
- Responsabilidad civil por actividades e inmuebles: los daños accidentales que tu operación y tus instalaciones causen a terceros
- Lesiones, enfermedad o muerte de terceros
- Daños a bienes de terceros
- Responsabilidad civil legal de tus empleados y trabajadores en el desempeño de sus funciones
- Gastos de análisis y defensa jurídica
Qué no cubre
Decirlo por adelantado evita la reclamación que se rechaza y el cliente que se pierde.
- Tus propios bienes, instalaciones, mercancía y equipo: eso es un seguro de daños, no de responsabilidad civil
- La responsabilidad civil patronal: viene excluida de origen. Algunas aseguradoras la ofrecen acotada y por contratación expresa, y en ningún caso sustituye la obligación de inscribir a tus trabajadores en el IMSS
- Los errores en el ejercicio de una profesión, que corresponden a responsabilidad civil profesional
- Los daños que cause tu producto después de venderlo, que corresponden a responsabilidad civil de productos
- Los trabajos terminados, salvo contratación expresa donde la aseguradora la ofrezca
- Los bienes bajo tu cuidado, custodia o control, salvo extensión expresa de depositario
- El daño ambiental, que es un ramo distinto con su propia póliza
- Las pérdidas puramente financieras que no deriven de un daño corporal o material
- Las multas y sanciones administrativas
- Los actos dolosos y el incumplimiento de contrato
Preguntas frecuentes
Mi contrato dice solo «seguro de responsabilidad civil». ¿Esta es?
Normalmente sí, pero no lo des por hecho: el término nombra tres coberturas distintas. Si el contrato menciona errores de asesoría o de diseño, te están pidiendo responsabilidad civil profesional. Si menciona los productos que vendes, es responsabilidad civil de productos. Manda la cláusula tal como está redactada y lo revisamos antes de emitir.
¿Cubre a mis empleados si se accidentan?
No. La responsabilidad civil patronal viene excluida de origen, y donde se ofrece es acotada y por contratación expresa. Más importante: ninguna póliza sustituye la obligación de inscribir a tus trabajadores en el IMSS, que es el régimen que atiende los riesgos de trabajo. Lo que sí cubre esta póliza es la responsabilidad civil legal de tus empleados frente a terceros mientras desempeñan sus funciones, que es cosa distinta.
Tengo varias sucursales. ¿Necesito una póliza por cada una?
No. Una sola póliza puede amparar todas, declarándolas en la especificación de la póliza. Lo que no se vale es suponerlo: una ubicación no declarada queda fuera de la cobertura, y esa es de las omisiones que se descubren con el siniestro encima.
¿Qué son los servicios anexos y por qué insisten en que los declare?
El estacionamiento, el valet, la cocina, la terraza en vía pública, el área infantil, la alberca. Cada uno genera un tipo de reclamación distinta y varios quedan fuera si no se declararon al contratar. Declararlos no encarece tanto como cuesta descubrir que no estaban.
¿Qué pasa si mi actividad cambia a mitad de la vigencia?
Hay que avisar y endosar la póliza. La cobertura se suscribe sobre la actividad declarada; si abres una línea nueva, un servicio nuevo o una ubicación nueva y no lo informas, eso viaja sin cobertura aunque la póliza esté vigente y pagada.
¿Necesito extensiones o me basta la cobertura base?
Depende del giro, y es la conversación que conviene tener antes de emitir y no después. Un contratista necesita cruzada; quien renta un local necesita arrendatario; quien fabrica o distribuye necesita productos; quien maneja bienes de clientes necesita depositario. Enumerar todo lo que hace la empresa y verificarlo línea por línea contra la póliza es el ejercicio más útil al contratar.
Qué determina el precio de tu póliza
No publicamos tarifas porque cada caso se suscribe por separado. Pero sí podemos decirte qué mira la aseguradora para fijar la prima, que es lo que te permite llegar preparado y comparar propuestas con criterio.
- La actividad exacta de la empresa: es el factor que más pesa, por encima de su tamaño
- El número de ubicaciones, su superficie y si hay atención al público
- Las extensiones que se contraten y el sublímite de cada una
- La suma asegurada y el deducible
- El historial de reclamaciones
Cotiza tu póliza
Empecemos por lo que más define tu situación:
¿Alguien te está pidiendo esta póliza?
Son dos pasos y no pedimos datos personales en el primero. ¿Prefieres escribir? Mándanos un WhatsApp.
Con qué aseguradoras trabajamos este riesgo
GMX, Chubb, Berkley, Zurich, Axa, Mapfre, HDI Global, Seguros El Potosí, Seguros Afirme. Presentamos propuestas de varias para que la decisión se tome comparando, no sobre una sola opción.